La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) emitió una nueva normativa (N°537), que establece la fórmula y los componentes del pago mínimo en las tarjetas de crédito en Chile, así como las situaciones en que las entidades podrán eximir a los deudores de dicho pago.
Según lo establecido, el pago mínimo mensual se calculará sumando dos componentes: el Monto No Financiable (MNF) y un 5% del Monto Financiable (MF).
La CMF explicó que la norma entrará en vigencia 12 meses después de su publicación. “A partir de ese momento, la incorporación de las cuotas sin interés al MNF se realizará de manera gradual, con un incremento del 25% cada seis meses. Así, después de dos años de la entrada en vigor de la norma, el 100% de las cuotas sin interés estará incorporado al MNF”, puntualizó.
También dijo que, “este período de transición permitirá a las instituciones financieras ajustar sus procesos y adaptarse a la nueva normativa de manera progresiva, minimizando el impacto en los consumidores que no puedan cubrir el pago mínimo”.
ENTONCES, ¿CÓMO ES AHORA?
Primero hay que entender que el pago mínimo con tarjetas de crédito es una posibilidad que entregan las instituciones con quienes las personas tienen sus plásticos, de pagar menos que el valor facturado total y no caer en mora por el saldo que no se pagó.
Pero eso no es gratis, ya que se cobran intereses por el monto facturado que no fue pagado. Hay personas que, al no tener liquidez, utilizan este mecanismo del pago mínimo, porque pagar menos que eso significaría un interés más alto que se acumula día a día. Esos intereses se llaman moratorios, y generalmente son el máximo que pueden cobrar las instituciones por ley.
La regulación establecía que el pago mínimo “no podía ser inferior al monto correspondiente a los intereses del mes de facturación, salvo en casos excepcionales en los que las entidades ofrecieran una oferta o ´promoción´ donde se liberaba de la obligación de dicho pago mínimo por un periodo determinado”, señalaba la norma de la CMF.
En definitiva, cada institución definía su propio pago mínimo siguiendo solo esa regla, lo que se tradujo en que hoy existen distintos criterios entre entidades para determinar ese monto.
Sin embargo, el año pasado el Congreso aprobó una ley impulsada por el gobierno, que adoptó distintas medidas para combatir el sobreendeudamiento de las personas. Entre otras cosas, allí se facultó a la CMF para regular la formulación y los componentes del pago mínimo en tarjetas de crédito.
De ahora en adelante, la nueva fórmula de cálculo contempla que, “el pago mínimo se determinará como la suma (total) del Monto No Financiable (MNF) más un porcentaje de 5% del Monto Financiable (MF)”.
¿QUÉ SIGNIFICA ESTO?
– Monto No Financiable (MNF): es el monto que considera las cuotas sin interés pagaderas en el periodo de facturación. También los intereses, comisiones y otros cargos, tales como impuestos, cargos adicionales, primas de seguros, entre otros. Deberá pagarse sí o sí cada mes.
– Monto Financiable (MF): es la diferencia entre el total facturado y los MNF, el cual incluye las cuotas con intereses pagaderas en el periodo de facturación.
“Los datos dan cuenta que un 84% de las personas termina pagando intereses por cuotas que fueron originalmente pactadas sin interés”, indican desde la CMF, remarcando la importancia de incluir las cuotas sin interés dentro del pago mínimo.
Eso sí, la norma también comprende excepciones. Por ejemplo, si estás pasando por un mal momento económico, tu banco puede concederte el no pago de tu deuda hasta por dos meses consecutivos, siempre y cuando esta se salde dentro de los 24 meses siguientes y quede debidamente justificada ante la CMF.
Esta fórmula no se implementará de golpe, sino que se realizará mediante incrementos graduales de las cuotas sin interés al MNF en el orden del 25% cada 6 meses. Así, cuando se cumplan los 24 meses, entra en régimen el pago mínimo que debe comprender, al menos, un 5% de los MF, y el 100% de los MNF.
Esta norma entrará en vigor un año después de su publicación, es decir, en junio de 2026 comenzará a aplicarse la nueva fórmula y, 6 meses después, tendrá lugar el primer aumento del 25%.
